Возвращение страховки по ипотечному кредиту. Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули. Окончание срока кредитного договора
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита, зависит от условий страхового договора, заключенного при выдаче кредита. Такая страховка - это услуга, которая ежедневно навязывается банковскими организациями при оформлении заемных капиталов. Некоторые банки совсем отказывают в кредитовании, если клиент не хочет платить за страхование. Хорошая новость: ее можно вернуть. Правда, с некоторыми оговорками.
Разберемся в ситуации: что такое страхование кредита
Не многим гражданам известно, что страхование не является обязательным условием. Согласно действующим законам, страхованию подлежит только имущество, которое передается банковской организации в качестве залога (). Остальные предложения по страхованию кредитных денег являются чистой прибылью банка и страховой компании.
Следовательно, клиент праве отказаться от страхования займа. Это его личное и законное право. Однако банковские учреждения при таком раскладе попросту отказывают предоставлять заем либо устанавливают кабальные условия сотрудничества. Поэтому большинство граждан соглашаются на покупку ненужного страхового полиса.
ВАЖНО! Деньги за навязанный полис можно вернуть! О том, как правильно это сделать, мы рассказали в отдельном материале . Сегодня расскажем, как оформить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.
Когда вернут деньги за страховку
Многие интересуются, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита. Единого ответа на этот вопрос нет. Все зависит от условий страхового договора, который был заключен при предоставлении кредитных средств.
На что обратить внимание? В договоре страхования в большинстве случаев прописывается пункт, что при погашении займа заранее страхователь не обязан возвращать деньги за страховой полис. Если в вашем договоре этот пункт присутствует, то требовать деньги назад бесполезно.
Ключевые условия возврата денег за страховой полис:
- Долг перед банком погашен полностью, в 100 % объеме.
- В договоре страхования отсутствует пункт о том, что страховая компания не обязана возмещать средства клиенту.
- Собраны все необходимые документы для оформления возмещения.
Если вы погасили досрочно кредит, можно ли вернуть страховку? Ответить на этот вопрос поможет договор страхования. Изучите документ. При необходимости проконсультируйтесь с юристом.
На какую сумму можно рассчитывать
Не стоит полагать, что возврат страховки при досрочном погашении кредита будет осуществлен в полном объеме. Это ошибочное заблуждение. Страховая компания свою часть договора выполняла, причем независимо от того, наступил страховой случай или нет. Следовательно, претендовать на полный возврат бессмысленно.
Рассчитывать можно на сумму, пропорциональную времени досрочного погашения.
Букашка Александр Борисович получил в банке заем на сумму 2 000 000 рублей на 5 лет (60 месяцев). При этом Александр Борисович уплатил за страховой полис 12 000 рублей. Заем Букашка А.Б. погасил досрочно, за 20 месяцев. Исчисляем приблизительную сумму возмещения:
- Вычисляем стоимость услуг страховой компании в месяц: 12 000 руб. / 60 месяцев = 200 рублей в месяц.
- Невостребованный период времени: 60 мес. – 20 мес. = 40 мес.
- Сумма к возврату: 40 мес. × 200 рублей = 8000 рублей.
Следовательно, Александр Борисович может претендовать только на 8000 рублей возврата страховой премии при погашении кредита раньше срока. Однако компания-страховщик может истребовать оплату неустойки и прочие проценты.
Порядок возврата страховых сумм
Вернуть деньги можно двумя способами:
- Обратиться в банковскую организацию, в которой был заключен договор страхования и оформлен заемный капитал.
- Направиться напрямую в ближайшее представительство страхователя - компании, которая предоставила страховой полис.
В обоих случаях придется составить заявление, а также подготовить пакет документов. Отметим, что форма заявления о возврате страховки не унифицирована. Каждая организация может затребовать заявление, составленное на индивидуальном бланке компании. Форму можно получить в банке или страховой компании.
Помимо письменного заявления, потребуются следующие документы:
- Паспорт гражданина РФ.
- Действующий полис или договор страхования.
- Документы, подтверждающие факт оплаты долга (квитанции, чеки или справка из банковского учреждения).
- Квитанция об оплате страховой премии.
Отметим, что некоторые компании могут затребовать дополнительную информацию и документы. Исчерпывающий список можно уточнить при обращении.
Как написать заявление на возврат страховки
На решение кредитора напрямую влияет правильность составления заявления. Если обращение составлено с ошибками или не раскрывает сути претензии, то страховщик вправе отказать в возмещении денег. Поэтому важно грамотно составить претензию в страховую компанию.
Объявление о возврате страховой суммы при досрочном погашении кредита должно быть составлено в двух экземплярах. Первый останется у страхователя, а второй - у заявителя, но с отметкой о получении.
Обратите внимание на очередную уловку страховщиков. Многие компании утвердили индивидуальные бланки заявления на возврат страховки. А обращения в произвольной форме не принимают к рассмотрению. Чтобы не упустить срок подачи документов, уточните это заранее. Достаточно обратиться в фирму лично либо посмотреть на официальном сайте в интернете. Если унифицированной формы нет, необходимо учесть обязательные реквизиты для составления заявления на возврат страховки по кредиту. К таковым относят:
- Полное наименование страховой компании, в которую подается соответствующее обращение. Недобросовестные фирмы могут скрывать свои реквизиты. Уточнить сведения можно в банке, где получали кредит.
- Личная информация о лице, выступающем в роли заявителя. Помимо Ф.И.О., паспортных данных и места регистрации, укажите индивидуальный номер страхового полиса.
- Реквизиты договора страхования и договора на кредит, дополнительная информация о сделке. Нужно следовать принципу открытости. Распишите информацию детально.
- Требования о возврате с указанием суммы страховки по кредиту. Пропишите не только сумму к возмещению при досрочном погашении кредита, но и сведения о полной стоимости страховки. Допустимо приложить расчет, как приложение к заявлению.
- Ссылки на законодательные нормы, которые нарушит страхователь, если откажет в возврате страховки. Укажите статьи 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ, дайте ссылку на закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
- Сведения о банковском счете заявителя, на который следует зачислить возврат страховки, - пропишите , в которой обслуживается счет, чтобы выплата поступила без задержек. Можно указать номер счета зарплатной карты. А вот цифры на самой карте для заявления не подойдут.
- Контактная информация заявителя. Пропишите телефон или адрес электронной почты для связи. Можно указать и почтовый адрес, если желаете получить письменный ответ. Если компания откажет в возврате страховки по кредиту при досрочном погашении, письменный отказ будет одним из доказательств в суде.
Готовое заявление должно быть подписано заявителем собственноручно. Также необходимо указать дату составления. Вместе с обращением подготовьте подтверждающие документы:
- паспорт для удостоверения личности;
- договор страхования и полис;
- договор на кредит;
- чек, подтверждающий оплату страховки;
- выписка из банка о досрочном погашении кредита;
- сведения об отсутствии долга по кредиту.
Подготовьте копии. Оригиналы договоров, чеков и полиса нужно оставить при себе. Подать обращение можно лично или по почте, отправив заявку заказным письмом.
Образец заявления на возврат
(наименование банка) __________________________________________ От _______________________________________ Адрес: ____________________________________ Тел. __________ ЗАЯВЛЕНИЕ Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее - Заемщик) и ____________________________ (далее - Банк) заключен кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее - договор). Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства: В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п. ______ договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п. 3 ст. 927, ст. 935 ГК РФ). Считаю, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав считаю необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки). На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ, 1. Возместить убытки, причиненные мне по договору № __________ от ________________, в размере уплаченной мной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по указанному кредитному договору в размере _________ руб. (____________________________) в течение 10 дней. 2. При нарушении десятидневного срока удовлетворения настоящего требования дополнительно прошу уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей». Ответ прошу направить в письменном виде по адресу __________________________________ ____________________________. В случае неисполнения вышеназванного требования в добровольном порядке оставляю за собой право: — обратиться в Роспотребнадзор с целью привлечения Банка к административной ответственности за нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей; — обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, о компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (основание: п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Ф.И.О._______________ «____» __________20___г. |
Можно ли вернуть страховку по кредиту через суд
Если заемщик досрочно погасил кредит, а финансовая компания отвечает отказом, то можно обратиться в суд. Решение споров в судебной инстанции допустимо, если страхователь вернул сумму частично, значительно занизив размер полагающейся выплаты.
Для судебного решения проблем подготовьте исковое заявление и документы:
- Кредитный договор и договор страхования.
- Документальное подтверждение из банка о погашении кредита раньше срока и об отсутствии долгов перед банком.
- Расчет суммы к возмещению. Оформляется как дополнение к судебному иску.
- Копии обращения в страховую компании о возмещении страховой суммы.
- Копию ответа страхователя от отказе либо о назначении несоответствующей суммы выплаты.
- Копию обращений в Роспотребнадзор (при наличии), если заявитель решил урегулировать спор в досудебном порядке, но страхователь отказался от этого.
При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.
Виды страхования по ипотечному кредиту
У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:
Вид страховки | Объект, субъект страхования | Страхуемые риски |
Размер премии | Пролонгация | Примечание |
Имущественное страхование | Приобретаемое жилье | Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др | 0,1 – 0,3% от страховой суммы | Да, в соответствии с законами РФ | Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок) |
Титульное страхование | Право собственности | Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной | 0,5-1% от страховой суммы | Да, не более трех лет | Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения |
Страхование жизни и здоровья | Заемщик, созаемщик | Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни | До 2% от страховой суммы | Да, если предусмотрено условиями кредитного договора | Заключение договора является добровольным |
Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.
Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.
Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.
Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.
Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?
Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.
В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.
Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.
Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?
Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:
- Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
- Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.
- В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
- Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.
Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?
Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.
Пример. Господин N заключил договор страхования и подписал страховой полис с 01.01.2016 по 31.12.2016 г. Страховая премия составила 12000 руб. В июне (30.06.2016 г) заемщик досрочно закрыл задолженность по ипотеке и обратился в страховую компанию за возвратом денежных средств. Выплаченная сумма составила:
Где 12 000 – сумма годовой страховой премии
12 – количество месяцев в году
6 – количество незадействованных месяцев. Если месяц не полный, учитывается количество дней. Например, если кредит закрыт за 10 дней до окончания, то к предыдущим расчетам необходимо добавить сумму:
В момент досрочного погашения займа вы имеете право частично вернуть уплаченную наперед страховку. О расчете размера выплаты и нюансах возврата страховых платежей вы узнаете из статьи.
Как досрочно погашать кредит
Вы имеете право частично или полностью погасить задолженность. В любом случае это снизить вашу финансовую нагрузку и сократит сумму переплат. Если вы вернете долг в полном объеме, банк расторгнет кредитное соглашение, избавив вас от каких-либо обязательств. В случае частичного погашения кредитор пересчитает график платежей, размер задолженности уменьшится.
При досрочном возврате ссуды вам потребуется:
- Изучить условия договора по кредиту относительно возврата заемных средств. Часто банки требуют уведомить их о подобном намерении заранее.
- Посетить отделение банка и составить заявление в двух экземплярах, указав дату погашения кредита и сумму. Один экземпляр следует передать сотруднику. На втором, вашем, должны поставить отметку о приеме документа.
- В указанное время обратиться в банк и внести на кредитный счет необходимую сумму. При полном погашении уточнить остаток задолженности у специалиста.
- При частичном погашении потребовать пересчитанный график платежей. Он должен быть оформлен в качестве дополнительного соглашения и подписан кредитором.
- При возврате всей суммы запросить в банке справку о закрытии кредитного счета.
Как вернуть страховку при досрочном погашении
Если в процессе получения ссуды вы купили страховку, то стоит попытаться вернуть средства, внесенные наперед. После полного погашения займа обратитесь в страховую фирму с документами:
- ксерокопией кредитного соглашения;
- паспортом;
- справкой от кредитора о полном возврате долга;
- заявлением, оформленным на имя директора компании, о преждевременном расторжении страхового полиса и возврате части страховой премии.
Обратите внимание, что агентство имеет право не возвращать деньги при выплате заемщиком кредита раньше срока, когда в договоре не указаны иные варианты. Поэтому при получении отказа ищите грамотного юриста. Он может использовать некоторые лазейки, ссылаясь:
- на формулировку кредитного соглашения , которая гласит, что договор страхования заключается на срок действия кредита;
- на тот факт, что риски по возникновению страхового случая отсутствуют;
- на навязывание банком страховки и др.
Если действия юриста не дадут результат, вы имеете право обратиться в суд. Увеличить шансы на успех вы сможете, изучив условия страхового договора при получении займа. Проверяйте, чтобы порядок возврата премии был подробно описан в правилах.
Как рассчитывается страховка при досрочном погашении кредита
Страховая сумма начисляется по двум схемам:
- На остаток кредита – ежегодно уровень страховки снижается.
- На полный размер кредита – премия не зависит от остаточной суммы.
Расчет страховой компенсации удобно рассмотреть на примере: вы оформили ссуду в размере 200 тыс. р. на срок 5 лет. Ежегодный страховой взнос составляет 1%.
1. Первый способ расчета.
При оформлении ссуды с вас взяли 6880 р. в качестве страхового взноса. Распределив данную сумму по годам в соотношении с остатком кредитной задолженности, вы получите:
Если вы погасили ссуду за 2 года, то страховщик должен выплатить вам компенсацию за оставшийся срок: 1440+1060+620=3120 р.
2. Второй способ расчета.
- При оформлении ссуды с вас взяли страховку в размере 200000*1%*5 лет=10000 р.
- Вы погасили задолженность за 2 года и 5 месяцев.
- Размер подлежащей возврату страховки составит 10000/60 месяцев*31 месяц=5167 р.
“Добровольно-принудительное” страхование жизни, здоровья, имущества и потери работы используется банками при выдаче любых, даже небольших займов. В связи с падением доходов россиян и увеличением числа невозвращенных кредитов страховка стала своеобразной “соломкой”, которую финансовые организации себе заботливо подстилают. И конечно, никто из работников банков не скажет вам, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. А ведь иногда речь идет о суммах в 10, и в 20, и в 50 тысяч рублей – значит, будем разбираться.
Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Пошаговая инструкция
Итак, если вы читаете эту статью, то, скорее всего, недавно погасили досрочно кредит или задумались об этом. По большому счёту надо стараться , это вполне можно сделать. Не получилось – ничего страшного. Если с момента погашения прошло 3 года и более, забудьте про возврат каких-либо средств – все сроки исковой давности уже прошли. А если нет – достаньте с полки следующие документы (их, вообще, выкидывать не рекомендуется, в любой момент могут пригодиться):
1. Кредитный договор, условия кредитования;
2. Договор о страховании;
3. Договор о залоге (если был);
4. Квитанции, подтверждающие платежи и справка о полном погашении кредита из банка (рекомендуется брать всегда, чтобы подтвердить отсутствие задолженности).
Посмотрите три первых договора . Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.
Следующий момент – объект страхования. Если застрахована квартира, автомобиль, дом, другое залоговое имущество, можно поступить проще – подать страховщику заявление, в котором выгодоприобретателем по ещё действующему договору страхования фигурируете вы или ваш близкий человек, а не банк . Тогда в страховке вновь появится смысл.
Если объект страхования – жизнь, здоровье, работа, или вы хотите вернуть деньги по страхованию имущества, действуйте по следующей инструкции:
Шаг 1. Подать заявление страховщику. Не заполняйте бланк, который вам дадут в офисе. Принесите уже готовое заявление в двух экземплярах (образец смотрите в конце статьи). Независимо от пункта о возврате страховки в договоре, попытаться вернуть деньги стоит, особенно если вы готовы идти до конца, или если речь идет о крупной сумме. К заявлению приложите справку о погашении кредита, укажите, на какие статьи Гражданского Кодекса ссылаетесь. Не забудьте, что претендовать можно только на часть страховой премии с даты фактического закрытия кредита до даты планового закрытия.
Вам на помощь придут:
- ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора о страховании. В частности, абзац 1 пункт 3 этой статьи, где указано, что при исчезновении рисков наступления страхового случая до истечения срока действия договора, страховая компания обязана сделать перерасчет и вернуть часть суммы;
- ст. 395 ГК РФ, которая гласит, что за пользование чужими денежными средствами начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Страховщик пользуется вашими деньгами? Пусть платит.
- логика, которая говорит о том, что договор страхования был неразрывно связан с договором кредитования и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. Эту логичную позицию хорошо использовать для защиты своих интересов в суде.
Шаг 2. Не «опускать руки» , когда юрист компании пришлет вам мотивированный отказ, ссылаясь либо на пункт в договоре, где указана невозможность возврата страховки по досрочно уплаченному кредиту, либо на ту же ст. 958, п. 3, которая говорит о праве страховщика не возвращать деньги, если потребитель сам расторгает договор досрочно.
Шаг 3. После получения отказа у вас есть два пути. Первый, как уже было сказано – сменить выгодоприобретателя. Делать это стоит, если потенциальная сумма не покроет судебные расходы и гонорар адвокату. В противном случае, нанимайте юриста и обращайтесь в суд . Судебная практика неоднозначна – вам может не повезти, но большинство судебных исков по вопросу возврата страховки потребители выигрывают.
Когда шансы на возврат страховки стремятся к нулю
Если страховка была включена в пакет дополнительных банковских услуг, вместе с sms-информированием, выпуском карты и т.п. В этом случае подобная страховка рассматривается как комиссия. Никто же не возвращает комиссии, верно?
Чтобы не потерять деньги в случае досрочного погашения кредита, внимательно изучайте предложения банков, их условия кредитования и кредитный договор. Выделена ли страховка как отдельная услуга или включена в качестве “комиссии”? Кто выступает страховщиком? Можно сразу поинтересоваться у кредитного менеджера, как быть со страховой премией в случае досрочного погашения кредита – в хороших банках обязательно есть утвержденный порядок на этот счет. А с какими банками работаете вы?
Досрочно погасил кредит, можно ли вернуть деньги за страховку (жизни или квартиры)?
Это очень распространенная ситуация. Многие заемщики погашают ипотечный или другой кредит досрочно. При этом у многих есть оформленная прямо в банке страховка жизни или имущества. При этом полис может быть заключен и оплачен сразу на 3 или 5 лет. Особенно часто эта ситуация возникает у заемщиков банка ВТБ24, который сразу страхует на несколько лет и за это якобы дает скидку. Естественно, при погашении кредита раньше срока таким заемщикам хочется вернуть часть средств. Но, к сожалению, вынуждены вас разочаровать. В большинстве случаев, возврат денег не полагается. Ниже приводим решение суда по подобному случаю.
Смысл в том, что когда берется кредит, то страхуются риски, которые бы были и без этого самого кредита (риск смерти, риск пожара в квартире и пр.). После погашения кредита эти риски остаются и может произойти страховой случай. Согласно Гражданского Кодекса существуют строго ограниченный список ситуаций, который служит основанием для расторжения договора и, следовательно, возврата средств. Например, банкротство страховой компании, если объект страхования перестал существовать по каким-либо причинам. Во всех других случаях, в том числе при погашении кредита раньше срока, нет оснований для досрочного расторжения страховки. Страховая компания продолжает нести ответственность по этим застрахованным объектам.
Тем не менее, некоторые страховые компании в добровольном порядке считают возможным расторгнуть договор страхования ипотеки и возвращают оставшиеся деньги за минусом расходов на ведение дела. Но это исключительно решение самого страховщика идти на встречу своим страхователем.
Особо обращаем ваше внимание на ситуацию, когда (10-20-30 лет) с обязанностью уплачивать взносы ежегодно до определенной даты (страховая сумма по такому договору уменьшается согласно графика погашения ипотеки). Если вы не принесли в компанию подтверждение о досрочном погашении кредита, договор считается действующим и компания просит сделать оплату.
Решение суда №1. Страхователь хочет вернуть пропорциональную часть денег по страхованию ипотеки при досрочном закрытии ипотечного кредита
Спор между страхователем и «ВТБ Страхованием» (от 14 июня 2017 г., дело № 2-3542/2017, г. Петрозаводск)
Суть спора. Заемщик досрочно погасил ипотечный кредит. При этом страхование ипотеки было оформлено на 5 лет и сразу оплачено. Просит вернуть стоимость полиса пропорционально оставшемуся сроку действия договора в связи с тем, что кредитный договор больше не действует.
Позиция истца. Был взят ипотечный кредит в «ВТБ24» под 12%. При этом такая льготная ставка была установлена только при условии, что будет заключен договор страхования жизни и здоровья. Первый страховой период составил 5 лет, истец оплатила страховую премию 10733 руб., при этом не было возможности оплаты за меньший период.
Спустя некоторое время страхователь досрочно выплатил ипотеку и обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии. Компания отказала. Истец говорит, что, выплатив кредит, утратил интерес к договору страхования. Якобы истец не является выгодоприобретателем, то есть не имеет возможности получить страховую выплату (дополнено нами, истец не прав, он является выгодоприобретателем).
Истец просит:
Взыскать часть уплаченной страховой премии за оставшийся период 1335 дней в размере 7846,96 руб.
Проценты за пользование чужими деньгами.
Моральный вред 3000 руб.
Штраф
Признать недействительным пункт 4 полиса страхования, пункт 4.7.1 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования ВТБ, как ущемляющими права потребителей.
Позиция суда:
Согласно ст. 958 ГК РФ установлены следующие основания досрочного прекращения договора: возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь может отказаться от договора страхования в любое время (но это не значит, что есть право вернуть деньги). При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В кредитном договора сказано, что страхование жизни не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком скидки к кредитной ставке.Мнение истца о том, что она вынужденно страховалась – не состоятельны, так как она лично имела заинтересованность и выгоды получить кредит под меньший процент.
Стороны согласовали все существенные условия сделки, подписали договор добровольно, были ознакомлены с условиями.В полисе сказано, что есть особые условия, а именно единовременная уплаты страховой премии за 5 лет, также сказано, что страховая премия возврату не подлежит.Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования. При этом ни закон, ни сам договор не содержит возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки. Следующая статья