Что будет с ипотекой при девальвации рубля. Стоит ли брать ипотеку в кризис, и как на ней отразится падение рубля? Что происходит, когда государство отказывается платить долги
Кредитование в России развито очень хорошо и большинство населения и предприятий пользуются такой возможностью. Эксперты сообщают, что количество выданных кредитов очень большое, как и количество просроченных задолженностей. Причиной тому является экономический спад в стране, который ощущается всеми сферами её деятельности.
Также налицо сегодня девальвация рубля, что понесет за собой большие неприятности и ущерб. Это та подводная часть айсберга, который приносит собой в страну инфляцию и дефицит бюджета.
Девальвация – это процесс, в котором национальная валюта, в данном случае рубль, обесценивается. Проявляет она себя как резкое падение курса рубля по отношению к другим валютам, золоту и нефти и выражается в процентах.
Поскольку эта ситуация сегодня довольно актуальная, у граждан возникает вопрос, а что же происходит с кредитами в случае девальвации, придется ли переплачивать или платить больше каждый месяц. Ведь от этого главным образом зависят дальнейшие действия людей, которые итак находятся не в лучшем положении ввиду экономического кризиса в стране.
Прежде всего, важно понимать, что ранее взятая в кредит сумма может стать совсем другой. Как это происходит и почему? Разумеется, на бумаге сумма останется такая же, никто не вправе её повышать, это не предусмотрено договором. Но фактически действительно придется заплатить больше, особенно тем, кто брал валютные кредиты, и не удивительно.
Стоит только задуматься о том, что кредит брался по курсу, условно скажем, в 30 рублей за один доллар, а отдавать придется по курсу 50 рублей за один доллар, что показывает, что кредит стал почти в два раза больше, поскольку обесценился рубль. В конечном итоге получится, что сумма кредита возрастет ровно на столько, сколько составляет процент девальвации. И, естественно, главным образом это ударит по тем физическим и юридическим лицам, которые получают свой доход в рублях, ведь зарплаты не возрастут.
Ошибочно некоторые люди полагают, что раз кредит в национальной валюте, то его будет легче выплатить. Конечно же, это очень неправильная мысль. Зачастую, банки сами себя страхуют от возможной девальвации и включают в кредитный договор пункт о повышении процентной ставки по кредиту в случае обвала рубля.
И, разумеется, когда мы подписываем этот договор, на это внимание практически никто никогда не обращает. Ну и, разумеется, в случае наступления такого кризисного явления, банк не стесняется применять все меры, чтобы получить выгоду с кредитования.
А возмутиться не получится, поскольку договором такая ситуация предусмотрена, никуда не деться. Поэтому, самым эффективным решением в данном случае будет выплата своей задолженности по уговоренному графику.
На фоне уверенно-фатального падения рубля относительно доллара и евро у граждан возникает вопрос: а стоит ли брать ипотеку? И что будет с ипотечными обязательствами, возникшими до падения рубля (девальвации), усиления инфляции? А затем в голове всплывает страшное слово «дефолт» - мы не знаем толком, что это такое, но ассоциации возникают неприятные.
Давайте разберемся, что ожидает заемщика по ипотеке в случае перечисленных финансовых событий: инфляции, девальвации, дефолта.
Ипотека и инфляция
Инфляция представляет собою рост цен, причем не просто рост, а массовый, на все товары и услуги, а также устойчивый.
Простое повышение цен за некоторые виды товаров экономисты называют скачком цен, но не инфляцией. Инфляция же - стабильный процесс, в результате которого деньги фактически обесцениваются.
Отношения с ипотечными кредитами у инфляции сложные.
Постоянная небольшая инфляция естественна и присутствует в большинстве государств современного мира. Банковские продукты ориентируются на такую инфляцию. В какой-то мере небольшая инфляция даже может быть выгодна заемщику по ипотеке (особенно, если кредит взят на льготных условиях под низкую процентную ставку и на большой срок - такие программы есть для военных и молодых семей).
Фактические получается, что возвращает он, несмотря на проценты, едва ли не меньше, чем занимал.
А вот стремительная инфляция приведет к резкому падению уровня жизни: доходы заемщиков не будут расти так быстро, как цены. Соответственно, для каждого заемщика настанет частный финансовый кризис: денег на платеж по ипотеке не останется, поскольку они будут уходить на более насущные нужды: питание, одежду.
Ипотека и девальвация
Девальвация тоже означает обесценивание денег. Но если термин «инфляция» говорит снижении покупательной способности на внутреннем товарном рынке страны, то «девальвация» - об уменьшении стоимости по сравнению с «твердыми валютами».
Твердые валюты - валюты государств с низкой инфляцией, стабильной политической обстановкой, обеспеченные драгметаллами, имеющие стабильный курс относительно других валют. В качестве примера твердых валют можно назвать доллар, евро и британский фунт.
Снижение стоимости должно быть резким и стабильным, небольшие изменения стоимости в обе стороны называют колебаниями, а не девальвацией.
Судьба ипотечного кредита при девальвации рубля зависит от условий кредитного договора.
Во-первых, многие ипотечные кредиты в период относительно стабильного рубля оформлялись в долларах - проценты по ним были значительно ниже. Соответственно, получая доход в рублях, после девальвации заемщик должен будет тратить больше рублей на формально не изменившийся в размере периодический платеж.
Во-вторых, для некоторых рублевых ипотечных кредитов предусмотрена плавающая процентная ставка, завязанная на определенную величину. В прошлом банки могли давать себе полную свободу, определяя ее. Но закон о потребительском кредите установил, что плавающие ставки можно ориентировать лишь на величину, которая никак не зависит от банка и его аффилированных лиц и публикуется в средствах массовой информации.
В качестве примера таких величин можно назвать:
- ставку рефинансирования Банка России;
- Libor (Либор) или Лондонская межбанковская ставка предложения, демонстрирующая под какой процент банки готовы давать друг другу кредиты;
- MosPrime(МосПрайм) - аналогичная Либор величина, которая используется в России для рублевых кредитов.
Увеличение ставок МосПрайм и рефинансирования при девальвации приведет к росту платежей по ипотеке с плавающей ставкой.
Ипотека и дефолт
Дефолт - экономический термин, в части аналогичный банкротству. Разница лишь в том, что есть еще одна, кроме дефолта-банкротства, разновидность - технический дефолт, при котором присутствует возможность в будущем выполнить обязательства, уплатить долги.
Возможен дефолт организации или целого государства - ведь у последнего тоже есть долги и обязательства, кредиты в национальной или иностранной валюте.
Когда мы говорим о грядущем дефолте и ипотеке, то имеем в виду дефолт России. Однако Центробанк говорит, что финансовый кризис, который разразился сейчас назвать дефолтом нельзя по следующим причинам:
- у России почти нет внешних долгов;
- у России большой золотой запас.
Таким образом, банкротства государства ожидать не приходится. А значит, государственные зарплаты и пенсии будут выплачиваться своевременно, и граждане смогут платить по ипотеке.
В общем, неустойчивая ситуация на финансовом рынке в России может повлечь за собою ужесточение банками условий по ипотечным кредитам и частичное сворачивание программ. Пока такого эффекта не наблюдается, но все еще впереди.
Вопрос:
Скажите, если произойдет девальвация рубля, это каким либо образом скажется на процентных ставках?
Михаил Новиков
Ответ:
Непосредственно обесценивание национальной валюты не является причиной изменения процентных ставок по банковским продуктам. Однако снижение курса рубля вполне может являться причиной для запуска Центробанком мер, призванных укрепить рубль и стабилизировать положение в экономике, то есть – косвенно повлиять на процентные ставки. Рассмотрение вполне закономерного вопроса о том, как отразится обесценивание национальной валюты на изменении банковских процентных ставок, пожалуй, лучше начать с определения терминологии.
Девальвация или обесценивание
Девальвацией называется официальное снижение курса национальной валюты по отношению к «твердым» валютам, при условии, что курс устанавливается регулятором банковской системы. Девальвация – это один из инструментов Центробанка по управлению нац. валютой. До ноября 2014 года курс рубля был привязан к бивалютной корзине, курс доллара и евро к рублю (валютный коридор) устанавливался Центробанком. В данный момент курс рубля является плавающим и формируется рынком, то есть – официально курс регулятором не устанавливается, а поэтому о девальвации речи идти уже не может. В нынешних условиях наиболее уместным было бы употреблять термин «обесценивание рубля», потеря покупательской способности национальной валюты.
Изменение ключевой ставки Центробанка
С другой стороны, у Центробанка остались инструменты, с помощью которых он имеет возможность (теоретически) повлиять на стоимость рубля. К таким инструментам можно отнести не только «валютные интервенции» (продажа на валютном рынке крупных объемов доллара и евро по заниженной стоимости, чтобы выровнять курс рубля), но и повышение ключевой процентной ставки.
Ключевая процентная ставка – это процент, под который Центробанк занимает деньги российским банкам, которые затем используют эти деньги для выдачи кредитов населению и организациям (по более высокой ставке), а также при других способах инвестирования. Итак, 16 декабря эта ставка повысилась до 17% (с 10,5%), столь беспрецедентная акция была прокомментирована регулятором как единственный способ, позволяющий сдержать инфляционные (и другие) риски. Соответственно, теперь банки просто вынуждены поднять свои ставки по кредитам и вкладам, в противном случае они просто не смогут работать с прибылью.
Ставки по кредитам
В связи с описанными изменениями количество операций на денежном рынке значительно уменьшилось, поскольку брать кредиты на новых условиях намного менее выгодно, что, по идее, должно привести к укреплению национальной валюты. Впрочем, стремления и методы работы Центробанка менее интересны среднестатистическому гражданину, который просто хотел бы взять кредит. В нынешних условиях сделать это будет довольно сложно, поскольку ставки существенно вырастут. Банки будут брать деньги у Центробанка под высокий процент, и давать кредит еще под более высокий процент, чтобы обеспечить прибыльность своей работы. Если в «докризисный» период оформить ипотечный кредит и при этом иметь возможность гарантировать ежемесячные выплаты на протяжении десятка лет, было довольно проблематично (для большинства сограждан), то теперь условия станут еще жестче.
Кроме того, потребительские и ипотечные кредиты станут менее доступными по той причине, что банки в условиях кризиса более тщательно проверяют платежеспособность заемщиков. Теперь потребуется больше документов, справок, и, пожалуй, единственным веским способом гарантировать возврат средств, станет наличие залогового имущества. Так что, жить в долг, как привыкли многие россияне, теперь просто не получится, придется планировать свои расходы в соответствии с рублевыми доходами, которые, в отличие от стоимости иностранной валюты, не увеличились.
Ставки по вкладам
С другой стороны, в повышении ставок есть и хорошие стороны – возрастут ставки по вкладам, уже сейчас многие банки предлагают депозитные программы с доходностью до 17%. Это весьма неплохо для тех, у кого есть в распоряжении свободные деньги, которые, впрочем, на данный момент успели в значительной степени утратить свою покупательскую способность. Если держатели депозитов в отечественных банках, по каким либо причинам не предприняли мер, стандартных при обесценивании рубля (не потратили свои деньги на недвижимость, автомобили, товары, которые еще не успели подорожать), то вклады могут обеспечить прибыльность, которая в некоторой степени компенсирует ущерб.
Ставки по уже выданным кредитам
А какая же судьба ждет процентные ставки по уже выданным банками кредитам? Кредиты, которые были оформлены, будут погашаться только по условиям, обозначенным в договоре, никакие изменения в одностороннем порядке банк ввести не в силах. С другой стороны, банк может «предложить» заемщику изменить условия договора – ставки и размер выплат по кредитам. Причем, это может быть оформлено под любым «соусом», в числе прочих ухищрений – банк может настаивать на переоформлении кредита (естественно, условия будут уже другие). Однако заемщик не обязан соглашаться на подобные предложения, а в случае проявления сотрудниками банка настойчивости необходимо сразу же обращаться в суд.
Так что заемщикам, особенно это касается ипотечных кредитов, повезло, поскольку за удешевлением рубля неминуемо последует рост цен, который обернется ростом доходов (зарплат), при этом сумма ежемесячного платежа по кредиту останется прежней. Однако, этого нельзя утверждать относительно «валютных» заемщиков, для которых большинства которых платежи по кредитам уже сейчас стали неподъемными. Для них ставки также никто менять не будет, и тем, кто брал кредит в валюте, придется приложить немало усилий, чтобы предложить банку решение, которое устроило бы и заемщика и кредитора.
сайт
Ответ:
Часто люди путают термины, поэтому давайте сразу определимся…
Деноминация - это изменение нарицательной стоимости денежных знаков с целью стабилизации валюты или упрощения расчетов. При деноминации старые денежные знаки обмениваются на новые, соответственно пересчитываются цены, тарифы и заработная плата.
Дефолт - неспособность производить своевременные процентные и основные выплаты по долговым обязательствам или неспособность выполнять условия договора о выпуске облигационного займа.
Девальвация - это обесценивание национальной валюты, то есть снижение её курса по отношению к иностранным валютам, золоту.
Допустим, рубль будет обесценен в два раза. Если Вы уже взяли ипотечный кредит, то можно считать, что Вам крупно повезло. При условии, что кредит взят в рублях, а Ваша зарплата привязана к доллару или другой валюте. Даже при возникновении временных трудностей с Вашей платежеспособностью в перспективе она будет только улучшаться, а выплаты по кредиту будут становиться все менее обременительными. Такой сценарий можно смело назвать мечтой любого ипотечного заемщика.
При менее оптимистичном сценарии, если кредит взят в долларах (что еще недавно было очень распространено в Москве), то какой-то период времени выплаты по ипотеке станут намного больше. Если вспомнить последствия кризиса 1998 года, то тогда рубль вернулся к позициям 1997 года только в 2005 году.
Как бы то ни было и волна дефолтов, и девальвация всегда происходят на фоне серьезного финансового кризиса, что практически неизбежно приводит к удорожанию денег и как следствие повышению ставок по ипотеке. Так что чисто теоретически лучше всего брать ипотечный кредит в рублях за месяц перед девальвацией. К сожалению, подгадать такой момент невозможно. Но к счастью, несмотря на отзвуки мирового кризиса ликвидности, российской экономике ничего подобного и не угрожает.
Лебедев Антон, адвокат АФ «ЮРИНФОРМ-ЦЕНТР» СПбГКА
Большинство привыкших к экономическим потрясениям россиян уже не видят ничего страшного в таких словах как: кризис, инфляция и девальвация. Всем давно известно, что хранить свои сбережения в национальной валюте крайне рискованно. Что касается кредитов, то их стремительный рост за последние годы привел к полному непониманию – что же будет происходить с долгом, например, при девальвации рубля? В статье мы рассмотрим особенности влияния удешевления национальной валюты на примере различных видов потребительских кредитов. Не будем просчитывать вероятность наступления девальвации, достаточно просто подготовится к внезапным переменам в непредсказуемой отечественной экономике.
Понятие девальвации
Прежде чем рассматривать влияние девальвации на кредиты, следует определиться со всеми особенностями этого экономического явления.
Под девальвацией понимают снижение позиции рубля по отношению к бивалютной корзине (доллар и евро). Влияние девальвации на экономику в целом хорошо знакомо каждому, благо, исторических примеров в современной России предостаточно. Итак, во время девальвации: растет инфляция, дорожают импортные товары, обесцениваются вклады в национальной валюте. Что же происходит с кредитами?
Нецелевые потребительские кредиты
Первостепенное значение имеет вид валюты, в которой вы получаете доходы и отдаете кредит. Например, если ваш доход будет в рублях, а выплата кредита производится в долларах
, то девальвация способна увеличить переплату за потребительский кредит. Обратная ситуация приведет к противоположному эффекту – доходы в долларах значительно уменьшат долговую нагрузку кредита в рублях (сравнимо с влиянием инфляции).
В большинстве же случаев, валюта кредита и дохода совпадает, что не оказывает практически никакого эффекта на потребительский кредит.
Целевые кредиты (автокредит и ипотека)
Влияние девальвации на целевые кредиты описывается теми же принципами только с одним отличием. Кредит выдается на приобретение объекта фиксированной стоимости. При высоких темпах девальвации, стоимость автомобилей и недвижимости претерпевает значительные изменения, что может оказать как положительный, так и отрицательный эффект.
В связи с постоянно растущей инфляцией и нестабильностью вложений в национальной валюте, самым выгодным вариантом является ипотечный кредит . Причиной этому служит тот факт, что недвижимость является одним из видов наиболее надежных вложений даже при чрезвычайно высоком уровне инфляции.
Общее влияние девальвации на кредиты
На первый взгляд, возникающая в ходе девальвации инфляция играет на руку заемщику, долг которого постепенно «тает». С другой же стороны, быстрорастущая инфляция создает неблагоприятный климат в финансовой сфере, что влечет за собой повышение ставок и ужесточение условий банками. Особенно четко это проявляется по потребительским кредитам, ставки по которым плавающие (привязаны к ставке рефинансирования). Такие кредиты больше всего подвержены отрицательному влиянию девальвации даже при совпадении валюты дохода и долга.
Никто не дает точных прогнозов относительно вероятности девальвации рубля, но одно известно точно – наученный кризисами и дефолтами народ должен готовиться ко всему заранее. Поэтому, следует придерживаться определенных правил на случай наступления девальвации:
- Не стоит брать валютные кредиты, имея доходы в рублях. Девальвация оказывает незначительное влияние на рублевые кредиты при зарплате в рублях. Выгода может получиться только при зарплате в долларах.
- Следует отдать предпочтение долгосрочным кредитам на приобретение имущества (например, ипотечный кредит), от краткосрочного потребительского кредитования стоит, по возможности, воздержаться.
- Обязательным условием любого кредитного договора должна быть фиксированная процентная ставка (какой бы привлекательной на данный момент ни была плавающая).
- Девальвация является одним из последствий нестабильности в экономике страны, а также предпосылкой к другим неприятным событиям на микроуровне (например, сокращение или задержка зарплаты). В связи с этим, потенциальное уменьшение вашей платежеспособности является хорошим поводом отказаться он ненужных кредитов, будь то приобретение дорогой мебели или шикарная свадьба.
- В ситуации «копить или взять кредит» второй вариант будет предпочтительней, ведь при стремительной девальвации сбережения имеют свойства сгорать в один момент.
Вывод
Если соблюдать описанные выше рекомендации, то влияние девальвации на потребительский кредит
окажется незначительным. Гораздо больше проблем девальвация доставляет тем, кто пытается скопить денежные средства в национальной валюте в этот нелегкий для экономики период.
Экономическое положение в стране беспокоит любого гражданина. Для тех же у кого есть действующий кредит или же ипотека экономический вопрос стоит особо остро. Далее рассмотрим что будет с ипотекой при девальвации рубля.
Девальвация - что это?
Если заглянуть в словарь, то можно найти такое определение девальвации: официальное понижение номинальной и фактической стоимости денежных единиц.
Цена валюты определяется с учётом покупательной способности и отношению к другим валютам. К примеру, девальвация может привести к подорожанию товаров на рынке. В основном, это может затронуть продукцию иностранного производства. При этом важна степень понижения цены национальной валюты.
Ипотека и девальвация
Что будет с ипотекой при девальвации рубля? Это очень актуальный на сегодняшний день вопрос. Мнение многих экспертов совпадает в том, что обесценивание рубля не должно затронуть рынок ипотечного кредитования.
Объясняют они это тем, что договор уже подписан и что-то изменить там невозможно. Тем не менее некоторые банки могут включить в документ маленький пункт, в котором написано о форс-мажорных ситуациях и, последующей за ними, индексации кредитных ставок. Девальвация может быть отнесена именно к таким ситуациям. Поэтому перед тем, как подписывать договор стоит очень тщательно его изучить.
Также важно отдельно отметить ситуацию, когда человек получает зарплату в одной валюте, а оплачивает ипотеку в другой. Тогда девальвация национальной валюты может привести к следующим последствиям:
Первый вариант, когда заёмщик банка получает заработную плату в долларах или евро, а кредит оплачивает в рублях. Такой клиент банка только выигрывает от сложившейся ситуации. Ведь человек при той же зарплате в долларах получает после обмена валюты гораздо больше в рублях, а сумма кредита остаётся неизменной.
Второй вариант полностью противоположен первому и может сильно ударить по кошельку заёмщика.